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建行前总行秘书陈蔡红:科技缓解许多银行业务

作者:佚名 时间:2019-03-21 10:06   

随着移动支付的兴起、金融科技的发展以及外资银行进入中国市场,一系列事件冲击了中国银行业 。 面对这种冲击,中国银行业会有什么样的智慧和对策

近日,原中国建设银行董事会秘书、现任中南财经政法大学金融校友会联合主席、博士生导师陈蔡红教授与《金融早餐&金融头条》进行了对话,给我们带来了对上述问题的深刻解读。。

金融早餐:最近出现了许多奇怪的现象,特别是在银行部门,银行的表现一直很好。。 然而,长期以来,银行股一直被相对低估。 甚至我们银行业的许多员工也不习惯购买银行股票。。 所以我想问陈教授你如何看待这一现象?

陈蔡红:让我先简单介绍一下我自己。。 1982年,我从中南财经政法大学毕业后加入了中国建设银行。。 因此,他在中国建设银行工作了36年,其中包括11年的董事会秘书。。

这不是我第一次遇到这个问题。 应该说已经11年了,或者至少11年了。。 当然,很难回答这个问题,特别是当我们与外国投资者交流时,外国投资者也问同样的问题。。

我个人的观点主要包括三个方面。 第一个方面是我们经济存在的循环。。 中国建设银行于2003年开始重组,2004年完成股份制改革,2005年上市。。 当时,它在香港上市,先是在香港上市,然后在2007年重返a股市场。。 一般来说,有这么好的业绩,这么好的规模增长和这么好的质量,为什么它的股价不能上涨?。

外国投资者的反馈显示,他们没有选择购买银行股票或减少购买。。 核心是中国的经济周期尚未显示出完整性。。 我们没有经历过像西方那样的金融危机。。 他们认为 当危机没有到来时,系统本身缺乏自我改善机制。。 因此,股价一直无法上涨。 这是一种观点。。

第二个观点是,自银行业重组上市以来,中国经济刚刚开始出现一个转折点——从高速增长向中低速增长过渡。 在这个过程中,我们可以看到一个基本的理论。。 作为服务业,银行业的核心利润增长点是子行业利润。。 也就是说,好的行业造就好的银行,好的经济造就好的银行。

当经济开始向中低速转变时,银行本身面临着巨大的挑战。。 从这个角度来看,许多投资者也很担心。 当经济开始向下滑趋势过渡时,银行业能否保持可持续发展?。 所以这也是其股价不能上涨的一个非常重要的原因。。

当然,还有第三个方面。 近年来,全球金融业,特别是银行业,受到货币政策的极大影响。。 2008年金融危机后,世界货币数量大幅增加。 应该说,世界上的货币数量严重过剩。。 用所谓的专业人士的话说,这就是流动性过剩。。 这个问题不仅存在于中国,也存在于其他发达经济体。。 因此,各国央行多年来都采取了相对极端的政策,即货币萎缩。。 就像美联储呼吁缩减规模一样,欧洲也在减少其所谓的量化宽松。

所以在这个过程中, 经济面临一轮货币政策调整。正是这个周期是银行业发展的最关键时期。因此,投资者对未来银行业及其发展前景持观望和不确定的态度。。因此,这应该是银行业股价不能估值的一个非常重要的原因。

财经早餐:金融技术对真实银行有很大影响。建行如何看待这一影响,它能被视为挑战还是机遇 当前的区块链、虚拟货币等。对银行业造成巨大的损害?

陈蔡红:这是一个非常好的问题。区块链和金融科技是讨论的热门话题。然而,我认为对区块链有一个巨大的误解。区块链本身是一项非常复杂的技术,但是我们经常把复杂的事情归因于技术影响。

你怎么说,区块链实际上包括许多层面。例如,在数据级别,这涉及数据的存储和使用方式。所谓的区块链是原始数据存储方式的巨大技术变革。

以前的数据由所谓的集中式组织集中管理。例如,如果我是一家银行,我有所有的客户信息,所有的数据都集中在我身上,现在分散在我身上。。然后区块链将经历数据存储的巨大变化,成为一种所谓的分布式存储方法。

参与区块链的所有节点或用户都是存储这些数据的节点或位置,即数据级别。

然后是第二层——网络层。如何传递信息和如何交易数据。它仍然是一个集中管理。例如,中国建设银行有一个非常中央的数据库。那么所有的数据传输只不过是在银行和客户之间。或者与监管机构等其他部门合作。

然后,在这个区块链的情况下,在其网络级别,它成为点对点直接传输过程,并且不需要许多其他链路。例如,客户和顾客可以直接联系,而无需通过银行。这形成了从数据存储到数据网络的交换交易,那么为什么做区块链的人愿意这样做呢?

因此,区块链还有另一个维度——动机。到底是什么促使它做这些事情? 为什么我需要这种点对点的信息交换? 为什么我要拿出我的计算机、我的节点和我的单个节点的资源来存储这么多数据 然后区块链有它的第三个层次——有一个激励机制,或者一个激励系统。

像最早的区块链一样,它是用比特币实现的。比特币有自己的激励机制,这叫做采矿。它被用来形成比特币,然后比特币被用来鼓励人们相互交易并维持网络的运行。

这是第三个层次,但还有更高的层次。假设我们已经完成了彼此的交易。完成后我们将如何实施 例如,我手里拿着比特币,我说我付给你比特币,然后你说你是否收到了,实现方法是什么? 所以它有一个更高的层次,我们称之为智能合同的层次——也就是说,一旦它自己执行,区块链的技术系统在交易结束后自动完成交易。

因此,区块链本身是一个非常复杂的技术系统。它有数据存储、交换、激励、所谓的智能契约等。这是一个巨大的系统。简而言之,区块链只会对金融产生影响。我认为这可能是对区块链技术的误解。

那么我们如何看待区块链? 区块链的确是一个金融挑战,但我个人认为这更是一个机会。所谓的挑战,当然,每个人都谈到了技术进步对现有传统产业的可能影响。

例如,我们互联网技术的发展。随着互联网技术的发展,许多员工需要换工作。技术进步总是带来一个核心问题——机器将取代人。出于同样的原因,区块链的技术被应用于金融。它也将取代人,但它也将创造新的就业机会,同时取代他们。

金融早餐:这也是新旧动能的转换?

陈蔡红:改变了,挑战和机遇并存。这是第一个问题。

第二点是区块链的技术。事实上,当我们考虑区块链的科技时,金融业仍在考虑先使用哪部分科技。这是一种使用它的存储技术。? 还是使用其网络方式的点对点交易技术? 或者使用所谓的激励系统? 使用它的智能合同等? 这仍然是一个研究和试验阶段。

因此,我个人觉得区块链给金融业带来的冲击、挑战和机遇仍处于研究和探索阶段。目前,许多人夸大了区块链本身的作用及其带来的一些想象的功能,这有点过分。

所以从这方面来说,我个人认为我们应该先更彻底地了解区块链技术。如果我们看看它对金融业的影响是更多的机遇还是更多的挑战,那么我们就可以做出更准确的判断。

金融早餐:近年来,我们还发现许多国内银行增加了直接投资业务。甚至在最近,许多银行都设立了金融子公司来参与这些业务。。过去,银行业的贷款业务是间接融资。那么这种直接投资业务,或者像金融子公司这样的业务,可能更归类为直接融资。你认为银行业从间接融资到直接融资的趋势如何? 直接融资会崛起以间接融资分化世界吗?

陈蔡红:首先,传统银行向经济体系提供的大部分融资是间接融资。它是通过吸收存款,然后通过渠道选择客户贷款,然后借钱给客户。这是因为银行的存在,所以所有的金融融资服务都变成了间接服务。客户很难直接筹集资金。当然,从历史的角度来看,也有直接融资。例如,亲属直接借钱,但不会对整个经济体系产生直接影响。

从目前的发展情况来看,银行业高度发达后,我们可以看到一个非常奇怪的现象——当传统业务高度发达,间接融资大力进行时,大银行正慢慢渗透到一些直接融资领域。

当然,从某种意义上来说,就像财务管理一样,它不是银行吸收存款然后通过存款发放贷款的间接融资方式,而是银行在中间充当中介,为富人牵线搭桥,最终将其投资于那些需要钱的人的项目。

因此 从发展趋势来看,现在不是判断直接融资还是间接融资是主要因素的时候。

因为从中国的社会经济和金融发展史来看,间接融资一直是主要的融资方式。 应该说,发展直接融资的空间仍然很大。然而,直接融资需要大量相应的经济和体制环境,包括法律和技术手段。

因此,只有当外部制度环境逐步建立时,例如,现在要求银行分离其财务管理业务,并设立专门的财务管理子公司来从事财务管理或资产管理业务。这件作品 分离的主要核心是将风险与母银行隔离开来。。分离后,我们相信体制改革一定会带来财务管理业务或直接融资业务的更快发展。

但是,它可能会带来一些新的问题,因此后续需要大量的制度建立、法律调整和支持,也需要科技手段的进步。但是,应该说,科技手段的进步给财务管理业务带来了很多支持。我相信,在未来,这个行业将会有很大的发展。然而,我不认为现在是判断间接业务和直接业务之间的比率以及它在未来会发展成什么样的情况的恰当时机。

财经早餐:如果中国金融市场开放程度提高,国际银行进入中国,中国银行业是否有信心和实力面对竞争

陈蔡红:让我先讲个故事。2017年,当我去美国巡回演出时,我遇到了美国一家大型投资银行的高级官员。我也问了类似的问题。首先是全球金融业的发展。你对未来有什么看法。特别是,你对银行业的未来发展有什么看法。第二,如果中国市场更加开放,你认为世界上最具竞争力的银行会在哪里?。

当时,投资银行的高管告诉我两个概念。在他的印象中,第一个概念是,在未来十年或更长时间内,有竞争力的银行只会出现在美国和中国。其次,中国市场现在非常开放。我们可以看看中国银行业的开放历史。事实上,从改革开放之初开始,银行业经济体制改革每向前推进一步,我国银行业的对外开放也会向前迈出一步。在整个过程中,我们看到外资银行在中国的发展相对缓慢。当然,还有很多因素,我们还需要进一步开放。

但我有一个简单的预测,就是说,即使我们把整个银行业完全对外开放,中国的银行也是完全有信心和实力的,同时也有技术保证来保证它们在市场上相对较强的竞争力。

你为什么这么说? 《孙子兵法》中有句谚语说,“没有村官,就找不到合适的地方”。“。中国人判断你是否有竞争力的原则不超过三条。一个叫做“石天”,一个叫做“帝力”,第三个叫做“人与人之间的和谐”。在中国境内,中国银行业首先有“地理位置”。这里的“地理位置”是中国银行业几十年甚至几百年历史积累的一种“地理位置”。这是外国银行无法与之相比的,不仅是客户,还有文化价值等等。

那么对所有银行来说,“正确的时间”是相同的。如果我们扩大开放,银行部门更加对外开放,那只不过是国民待遇的提高。然后每个人都有同样的“日子”,享受同样的蓝天白云,以及蓝天白云下的共同规章制度。就“时机”而言,我们显然没有弱点。

我相信,中国银行业经过几十年的发展,特别是改革开放和2003年重组后,拥有世界一流的客户基础、经营管理基础和技术基础。。因此,我们从来不担心银行业开放对中国银行业的影响。我们持乐观态度。我们认为银行业对中国银行业来说会更加开放和更好。

金融早餐:中国银行业会主动接受竞争吗?

陈蔡红:主动接受竞争,主动迎接挑战,向他人学习好东西。

金融早餐:有人说,如果人民币可以自由兑换,陆家嘴将在五到十年内取代华尔街。自由化的困难是什么 如果它被发行,陆家嘴有可能这么快取代华尔街吗

陈蔡红:我不像许多经济学家那样乐观。

为什么没有这样乐观的估计? 因为随着现代科学技术的进步,金融业的发展面临着巨大的挑战。风险往往比收益来得快。如果我们的人民币是完全开放和可自由兑换的,我们目前的监管——无论是监管的组织结构、监管者的监管能力还是监管技术——实际上都无法达到完全开放的水平。

因此,在这种情况下,我们不能总是谈论如果我们开放会发生什么。这个目标可以设计得很好,但是实现这个目标的道路和它的基本条件只有在你没有梦想的时候才是梦想。

因为在科技大进步的环境下,金融业的发展或金融形式的变化,远远快于金融监管的组织结构、监管官员的监管能力和监管技术。如果我们想发展得更快,这表明风险控制的基本条件跟不上金融发展的速度。与其这样,不如采取渐进的方法。

金融早餐:需要等待它成熟?

陈蔡红:等它成熟了,我们自然会再次开门。但是,在目前的时间点上,我个人认为,为了实现人民币的完全自由兑换,风险大于收益,或者风险大于收益。既然风险大于收益,那么期望陆家嘴超越华尔街又有什么意义呢 我们也可能不得不付出更多的成本和代价。

财经早餐:目前上下都在担心中小微型企业的融资困难。让银行业积极为中小微型企业服务。哪些任务需要完成? 机遇和风险在哪里? 因此,我们想问银行是否有可能也进行一些分类。哪些银行应该支持大企业,哪些银行应该支持中小企业,这是解决中小企业融资困难的办法吗

陈蔡红:这是一个非常好的问题,我也很乐意回答这个问题。 在传统银行业中,客户被分成不同的组。基本上,现在大银行向大客户、大项目、大系统和大城市提供信贷,中小银行向中小客户,甚至向双创企业、小微企业、农村农民等提供信贷。

当时,该业务根据客户群大致划分为一个区域范围。 然而,在科技进步的条件下,客户群的边界被完全打破了。。为什么 因为技术可以取代客户群划分的最初要求。它可以打破这个界限。

大银行和中小银行向小微企业或中小企业贷款的最大困难是,我们每天都说中小企业融资困难,融资昂贵。融资困难在哪里? 融资贵在哪里 问题其实很简单,只是一件事——运营成本太高。

银行向大型项目、大型企业提供贷款,其运营成本与中小企业相差不大。。银行可以发放五到十年的大额贷款。成为一个中小型企业可能只有一两年。做一个大项目可能有几亿、几十亿、几十亿。做一个中小型的,有的甚至几万美元,几十万美元。因此 高运营成本是小微企业获得银行信贷的根本问题。

那么什么样的方法可以解决运营成本太高——依靠科技手段。 在现代金融科技进步的环境下,它可以代替人们做大量重复的工作,节约大量成本。。因此,去年总理访问中国建设银行和工商银行时,比如说,在谈到中国建设银行时,他去看了一个叫做“认识你”的小微企业贷款应用程序。

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理财早餐:是建行推出的吗?

陈蔡红:建行推出。这样,贷款就非常简单了。。首先,你必须有一定的数据前提。如果您是建行的现有客户,或者您不是现有客户,但您已经提供了一些基本数据支持。你可以很容易地看到你的小企业可以获得的最大银行贷款额是多少。你可以在现场借款,几秒钟内完成贷款。

因此,中小企业和小微企业获得贷款的最大困难是银行的经营成本太高。当技术进步降低银行的运营成本时,这些都不是问题。

那么,为什么湖北一家杂志的记者问我,“你认为中小银行的未来发展如何?”?”? “我说我担心中小银行的未来发展。

因为随着科技的进步,大型银行的技术实力将突破客户群的限制。因此,中小企业和小微企业也将成为大银行的客户。。在这样的前提下,中小银行面临的挑战非常大。当然,从另一个角度来看,在大银行继续引进新的科技手段和新的金融产品的情况下,中小微型企业面临的融资困难将会得到缓解,甚至从根本上得到解决。

金融早餐:所以事实上我们的用户期待着那一天。已经开始了,不是吗?

陈蔡红:已经开始了。

金融早餐:去年,金融早餐和清华大学的一个实验室一起做了一项研究。调查的结论是,“影子银行”在实质上也支持实体经济。你如何看待“影子银行”存在的合理性?赢咖娱乐注册

陈蔡红:我个人认为“影子银行”本身是一个非常模糊的概念。因为它是在金融市场运行的过程中,因为金融现象的不平衡。

为什么会这样? 也就是说,当资金紧张,一些渠道受到监管限制时,正常市场之外就会形成另一个市场,称为“影子市场”。

“影子市场”有三个特征。第一种是无形的,但它是存在的。 其次,它的规则是超市场导向的。它既不同于正规金融市场,也不同于一般市场,因为你感觉不到“影子银行”。

第三点是监管也是不确定的。因为它看不见也摸不着,而且机制不同。

如何解决“影子银行”的问题,我认为最简单的办法是让其市场正常运行,而不是人为分割市场,从而连接其机制本身。

就像两个水面一样,有一个高水面的市场和一个低水面的市场。当你的“水坝”非常坚固时,高水面和低水面之间的间隙就非常大。在这种情况下,只要水从高处落到底部,就会有巨大的影响。

这与“影子银行”的出现是一样的。正规市场中的基金遵循非常基本的操作规则。在其他市场,不透明的规则被遵守,人们可以根据达成的某个合同解决资金问题。在这种情况下,资金将从正式渠道流向非正式市场。

从某种意义上说,管道业务是为了消除正式市场和非正式市场之间的差距。对于“影子银行”,规范市场、平衡两个市场比禁止要好。让这些“影子银行”自动浮出水面,监管者就能轻松看到它们是如何运作的。

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金融早餐:当时,金融早餐研究所在进行实地研究时,听到了以下一线声音——根据传统的业务流程,如贷款流程、审批流程和项目启动流程,只要符合该流程,那些在各方面做出决策的人实际上都免除了责任。因为每个环节都符合规则。在这种情况下,只要流程符合要求,相关决策者就可以放心,只要他们坚持流程。

然而,至于“影子银行”,它没有流程合规的繁文缛节。在这种情况下,实际决策者不得不冒更大的风险。因此,一线从业人员有一个声音:“因为风险更大,我们将真心实意地研究这个项目。“。企业真的有足够的信用、还款能力和造血功能吗。从这个角度来看,他们认为“影子银行”可以更好地将激励和约束结合起来。

陈蔡红:这是有一定原因的。

金融早餐:这次经历有没有可能在平衡两个市场的过程中提供一些建议?。

陈蔡红:我认为我们可以充分分享它的优势。“影子银行”的存在是有原因的。 “影子银行”的存在不是由于技术进步,而是由于规则的不同。规则的不同在于商业模式不同。商业模式不同,但赢得市场的生存意味着其商业模式有生存基础和强大的生命力。

为什么这种活力没有出现在正式市场上,对借款人和投资者都有利

理财早餐:你从建行退休后一直从事公益事业。最近,马云认为社会上最好的人才应该回归教育。在新的职业平台上,你持有什么样的心态?你对未来有什么计划

陈蔡红:去年三月退休后,我在六月回到学校。我希望根据我几十年的经验,把社会经验和学校教育结合起来,为学校做出一些贡献。这是最基本的考虑。

到达学校六个月后,我发现了一个非常普遍的现象。学校的教材、教师(包括科研课题、内容和成果)和我们在现实生活中运行的组织之间有一定的距离。

例如,我从事金融。从实施金融教学和我们所做的科学研究来看,离金融业的实际运作还有一定的距离。

因此,我想在这方面做些工作,把学校和教职员工的教学和研究与社会的实际经济和金融生活结合起来。目前,有些事情已经付诸实施。

金融早餐:据我所知,你仍然在亲自带学生去讲课,对吗?

陈蔡红:教学生。今年我们可能正准备招生。一位名叫赫伯特·西蒙的美国经济学家获得了诺贝尔经济学奖。他说了一句话——如果火星人来到地球,他首先看到地球上有什么。? 他首先看到的是企业的密集数量。

从这个角度来看,我已经是一家银行很长时间了,银行也是一家企业。我重返校园的基本想法是,我能否从学校开始,培养具有创业基因的学生。

但是我可以百分之百地说学校不能培养企业家。但是学校可以培养创业基因。企业家需要培养哪两个基因

首先,感情。为了培养企业家的基因,学校首先需要培养的是培养他们对家庭和国家的感情。

第二,培养他们在社会中生存的基本知识和技能。我不担心知识,我担心技能,这也是我重返教育的基本考虑。

金融早餐:我想邀请陈教授给我们的金融早餐用户一些想法和建议。

陈蔡红:我非常喜欢中国哲学。《道德经》中有一句谚语,叫做“从你所拥有的中受益,但不去使用它”。”。

这句话解决了存在和不存在的关系问题。“利用你所拥有的”——已经存在。你应该好好利用它。《道德经》说饭碗已经在边缘了。这叫做“受益于你所拥有的”。"。然后你必须利用饭碗的现有部分,“不要在意它”意味着它的中间是空的,但是仅仅这个中间可以装满茶、米饭等等。

所以我想告诉理财早餐的用户,充分利用已经存在的东西是非常重要的。但更多的是在空旷的地方创造更多的东西。

碗已经存在了。碗还是空的。我希望每个人都能往碗里放更多的东西。这些东西不仅是金钱和财富,也是感情、社会感情和民族感情 。当然,我们还有一种更大的感觉,那就是人类有一个共同的家园。谢谢你!


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